Los jueces están complicando la
vida a los bancos. Las últimas sentencias, tanto las de España como las
europeas, están obligando a modificar sus normas y sus contratos, considerados
en muchos casos abusivos. El último golpe, para una parte del sector, lo han
recibido del Tribunal Supremo, que
este miércoles aclaró en un auto una
sentencia que ya había señalado el 9 de mayo que las cláusulas suelo (los
topes aplicados a los intereses hipotecarios para evitar que se reduzcan
llegado un límite incluso aunque baje el euríbor) no son válidas si su
inclusión en el contrato del préstamo no fue completamente transparente. El
efecto inmediato es que la cláusula suelo dejará de aplicarse en cientos de miles
de hipotecas.
El tribunal dictó
su sentencia el 9 de mayo tras un recurso presentado por Ausbanc. Este
miércoles ha respondido a las aclaraciones solicitadas por el BBVA,
Novagalicia y la cooperativa Cajamar. Estas tres entidades habían sido
condenadas por aplicar estas cláusulas sin explicarlas con suficiente
transparencia a sus clientes. La sentencia declaró nulas sus cláusulas por seis
razones como la falta de información suficiente, de advertencias sobre el coste
comparativo con otros productos, la relación entre suelo y techo...
La banca preguntó si se debían
producir todas esas circunstancias a la vez o ya era nulo si existían algunas
de ellas. La respuesta del Supremo ha sido clara: solo con que hubiera alguna,
el contrato quedaba anulado.
El BBVA estaba esperando esta
aclaración de los jueces para tomar medidas tajantes: anunció que dejará de
aplicar las cláusulas suelo de las 425.000 hipotecas que tienen esta condición,
con efectos desde el 9 de mayo. El suelo medio que aplica es del 2,8%. El
euríbor está en el 0,50%, índice al que se suma entre 0,5 y un punto, de forma
que para muchos clientes la medida supondrá un descuento de entre 1,8 y un
punto en la hipoteca, una gran noticia para sus clientes.
Un ahorro medio de 82 euros al mes
El banco estima que con la
situación actual del euríbor a un año la aplicación de esta medida reducirá los
ingresos en unos 35 millones mensuales. Si se anualizara el cálculo, algo que
no es exacto porque dependerá de la evolución del índice, la entidad ingresaría
420 millones menos, una cantidad muy alta teniendo en cuenta la caída de
ingresos producida por la reducción de créditos. Teniendo en cuenta el número
de hipotecas afectadas y el impacto para el banco, una simple división muestra
que el ahorro medio para las hipotecas afectadas es de unos 82 euros mensuales,
988 euros al año. Obviamente, el impacto es mayor cuanto menores son los tipos
de interés y viceversa.
Cajamar también anunció la
supresión de esas cláusulas y falta por pronunciarse Novagalicia NCG Banco, la
entidad controlada por el Estado. Fuentes financieras consideran que será muy
difícil que no siga los pasos de las otras condenadas por lo difícil que
resultará explicar que unos lo hacen y otros no. Novagalicia podría revisar
contrato por contrato para determinar en cuál existe abuso. Sin embargo, esta
decisión también podría provocarle una oleada de demandas por parte de los
clientes, lo que se sumaría a la difícil situación que vive la entidad por las
cuantiosas quejas de los ahorradores que invirtieron en preferentes.
Ahora la incógnita está en saber
qué harán los competidores que no están afectados por la sentencia.
“Jurídicamente no están obligados. Sin embargo, existen otras variables
distintas de las jurídicas, como las comerciales y las reputacionales, que
analizarán con cuidado los bancos con cláusulas suelo”, comenta un experto
jurídico de una consultora que pide el anonimato.
En España hay unos 1,7 millones
de hipotecas con cláusulas suelo, según los datos que se facilitaron al Senado
en 2010. Eso supone casi una de cada tres hipotecas.
Lo que nadie duda es que desde el
punto de vista comercial va a ser difícil de justificar estas cláusulas para
otras entidades, y más en un sector donde la relación con los clientes se ha
tensado mucho por la crisis y los rescates. Otros también apuntan de que lo que
haga el BBVA afectará a todos por su alta cuota de mercado. Banco Santander y
La Caixa, las otras dos mayores entidades españolas, no aplicaban cláusulas
suelo a sus hipotecas.
Sin efectos retroactivos
La sentencia no tiene efectos
retroactivos, por lo que no afectará a los pagos ya efectuados. Es decir, los
bancos no devolverán lo cobrado de más a los clientes en aplicación de unas
cláusulas que el Supremo ahora considera nulas. El presidente de la asociación
de usuarios de bancos, cajas y seguros Adicae, Manuel Pardos, considera que el
Supremo debería sentar doctrina también sobre los resarcimientos por cláusulas
suelo ilícitas incluidas en contratos hipotecarios y auguró posibles demandas
colectivas.
El auto indica, además, que los suelos son nulos
incluso si el cliente se benefició “durante un tiempo” de caídas en el euríbor.
Es decir, que aunque no se tratara al 100% de un plazo variable disfrazado de
uno fijo (porque hasta llegar al suelo, si hubiera existido alguna variación de
los intereses), también puede ser anulada.
El Supremo añade también que meros “formalismos
carentes de eficacia, como puede ser la lectura del contrato por parte del
notario”, no pueden sustituir el “perfecto conocimiento” de todos los términos
del contrato, imprescindible para que el consumidor decida si firma o no firma
el contrato hipotecario. Otro golpe a la credibilidad de la banca.
Fuente:
http://economia.elpais.com/economia/2013/06/12/actualidad/1371056325_319530.html
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